Ako bude vyzerať váš dôchodok? Tri scenáre, ako to môže dopadnúť

Predstava odchodu do dôchodku dnes nadchne málokoho z nás, obzvlášť pri pohľade na jeho výšku. Bohužiaľ, starobe sa nevyhneme a podľa údajov z výskumného demografického centra sa stredná dĺžka dožitia neustále predlžuje. Kým na začiatku 90. rokov bol priemerný vek dožitia 66.7 roka u mužov a 75.7 u žien, prognózy hovoria, že do roku 2060 sa vek dožitia predĺži na 83 rokov u mužov a 87 u žien.

Môžeme sa spoľahnúť, že dôchodkového veku sa dožije väčšina z nás.

Na čo sa spoliehať nedá, je suma dôchodku, ktorú vám štát vyplatí.

Ako odísť do dôchodku bez stresu a s dostatočným majetkom?

V tomto článku budem porovnávať najdostupnejšie spôsoby, ako sa pripraviť na dôchodok. Porovnám troch rovesníkov, z ktorých sa každý pri príprave spolieha na iný zdroj.

Najprv si ale povedzme niečo o tom, ako dôchodkový systém na Slovensku funguje a prečo je nevyhnutné rozmýšľať nad budúcnosťou už dnes.

Aktuálna miera náhrady zo štátneho dôchodkového piliera je na úrovni zhruba 40%. Podľa správy európskej komisie o starnutí populácie sa v rozmedzí rokov 2050 – 2070 predpokladá jej pokles až k hranici 30%. Hlavným dôvodom tak výrazného poklesu je starnutie obyvateľstva a demografický obrat. Údaje z inštitútu finančnej politiky ministerstva financií hovoria, že kým v roku 2018 pracovalo na jedného dôchodcu približne 3,2 pracujúceho človeka, v roku 2070 má na jedného dôchodcu pracovať už len 1,5 pracujúceho.

Vláda si už dávno uvedomuje neudržateľnosť aktuálneho modelu, preto v roku 2005 vznikol druhý a tretí dôchodkový pilier.

Bude to ale stačiť?

Poďme sa pozrieť, ako sa pripraviť na dôchodok na príkladoch už spomínaných troch priateľov.

Pre lepšiu ilustráciu si predstavme, že sa všetci narodili v roku 1993, dôchodkový vek tak dosiahnu v roku 2057. Všetci pritom mali rovnakú hrubú mzdu, v priemere 1 500 eur, počas celého obdobia produktívneho veku.

Peter sa rozhodol zveriť svoj dôchodok do rúk štátu a pevne veril, že sa oň štát postará. Čo zarobil, to chcel aj minúť a nad budúcnosťou neuvažoval.

Z priemernej mzdy 1 500 eur mesačne bude poberať dôchodok 418 eur. Petrovi sa však neznížili náklady na život a sám nevidí dôvod, prečo by zo dňa na deň mal mať o 70 % nižší „príjem“. Nespokojný Peter sa zmieri s faktom, že dôchodok ho neuživí a nájde si prácu, aby svoju mesačnú réžiu utiahol.

Simona sa na rozdiel od Petra rozhodla využiť benefity, ktoré štát ponúka a hneď ako začala pracovať vstúpila do druhého a tretieho piliera. V čase odchodu do dôchodku jej v prvom mesiaci príde 334 eur od sociálnej poisťovne, približne 277 eur z druhého piliera a cca 153 eur z tretieho piliera za predpokladu, že 20 eur mesačne si doň vkladala sama a 20 eur vkladal zamestnávateľ.

Simona si tak oproti Petrovi v prepočte na dnešné ceny prilepšila o 430 eur a jej výsledný dôchodok je 764 eur.

Treba podotknúť, že mať správne zvolený fond na druhom a treťom pilieri je nesmierne dôležité. Odporúčame indexový fond, ktorý sme tiež použili pri výpočte.

Juraj nenechával nič na náhodu a v období produktívneho veku každý mesiac investoval 10% svojho príjmu. Jeho cieľom bolo vybudovať finančný majetok, ktorý ho zabezpečí v jeseni života. Okrem investovania bol aj účastníkom druhého a tretieho piliera.

Už v prvom mesiaci dôchodku sa Juraj teší zo sumy približne 1 294 eur. Zhruba 334 eur zo sociálnej poisťovne, spolu 430 eur z druhého a tretieho piliera a 530 eur zo súkromného programu pravidelného investovania.

Tipy na záver

Netreba zabúdať na to, že dôchodkový systém a všetky jeho zmeny má v rukách štát. Kým pôjdu naši traja priatelia do dôchodku, uplynie približne 34 rokov a na Slovensku sa vystrieda možno 8 vlád. Ak sa jedna z nich rozhodne, že druhý pilier zanikne podobne ako v Českej republike, vaše úspory sa vyplácania nedočkajú.

Spoliehať sa len na druhý a tretí pilier nestačí.

Investovať časť svojho príjmu dnes, aby ste sa z nasporenej sumy mohli tešiť neskôr, je správne a zodpovedné. Na druhú stranu, nič iné nám nezostáva. 

V dnešnej dobe je jednoduché investovanie do indexových ETF fondov najdostupnejšou a najefektívnejšou voľbou pre 99% bežných ľudí.

Ak je váš investičný horizont dostatočne dlhý, majetok sa dá budovať pokojne od 35 eur mesačne.

Najúspešnejší investor všetkých čias Warren Buffett povedal: „Najprv zaplať sebe a zvyšok môžeš rozdať ostatným.“ Ak investujete pravidelne 10% zo svojej mzdy počas celého obdobia produktívneho veku, dokážete vytvoriť dostatočný finančný majetok na to, aby vás na dôchodku nič neprekvapilo.